经济战“疫”录中美欧专家看经济“V”型复苏是否可能

(抗击新冠肺炎)经济战“疫”录:中美欧专家看经济 “V”型复苏是否可能?

中新社北京4月3日电 (夏宾)全球累计新冠肺炎确诊病例破百万,受疫情冲击的经济有可能实现“V”型复苏吗?近日,中国发展高层论坛发起召开“疫情下的全球经济形势”网络视频会,中美欧专家线上共同探讨世界经济的形势和走向。

愿更多更优秀的抗疫歌曲问世,为打赢这场抗疫全民战争提供充沛的精神动力。

三是规范合作机构管理。要求商业银行建立健全合作机构准入和退出机制,在内控制度、准入前评估、协议签署、信息披露、持续管理等方面加强管理、压实责任。对与合作机构共同出资发放贷款的,《办法》提出加强限额管理和集中度管理等要求。

一是合理界定互联网贷款内涵及范围,明确互联网贷款应遵循小额、短期、高效和风险可控原则。

在他看来,全球经济“V”型的复苏是可能的,但规模庞大的刺激政策会留下一些持续的后遗症,如,债务水平过高等问题。本次疫情带来的危机同时冲击了供给侧和需求侧,虽然美国政府在需求侧可能出台很多利好措施,但在危机中其对供给侧的应对却不一定能有足够力度。

近日,上述人员到医院进行常规体检,医生了解到其在近14日内有与境外高风险国家人员接触的情况,便对其采集标本进行新冠肺炎检测。12日凌晨,该检测结果呈阳性,目前该名人员已在定点医疗机构隔离治疗。

对于全球经济走势,德国经济顾问委员会主席拉尔斯·菲尔德总体上较为乐观。他表示,虽然受疫情影响,全球经济肯定会下滑,但考虑到各国和欧洲央行等机构采取的刺激政策,经济应可在三季度开始恢复,增长水平上升至与之前持平。

五、《办法》在规范商业银行对合作机构管理方面提了哪些要求?

九、《办法》的过渡期如何设置?

一是抗疫歌曲应当具有主题思想提炼的高度。抗疫歌曲无疑应书写疫情的肆虐和人们的抗争,生动讲述抗疫一线的感人事迹,讲好抗疫的中国故事,凝聚众志成城的抗疫意志,抒发人们同舟共济、英勇奋发的情感;更应在对疫情灾难的书写、表现中,不断为人类和社会提炼进步的思想观念。这有赖于歌曲创作者提炼作品主题、升华思想高度的能力。从目前受到群众欢迎的一些歌曲来看,创作者们已从多个方面提升了抗疫题材主题思想的高度,对生与死、危险与安全、隔离与牵挂、团聚与分离等题材以及这些题材所引发的对生存境况的关注、对生命状态的深思等,进行了艺术表现。如《多难兴邦》(周立荣词,孟文豪曲)等歌曲,就将抗疫主题与实现民族复兴中国梦的主题联系起来,从国家发展层面,升华了思想高度。又如《每个人的战争》(唐跃生词,姚峰曲)等,直面灾难时期人的精神状态问题,赞扬了逆向而行、风雨兼程、“这是每个人的战争,各尽所能就是新的长城”的抗疫精神。还如《生命之歌》(方石词曲)等,以人与自然、人与社会、人与自身的关系为宏观视阈,对主题思想进行深度开掘,拓展了抗疫歌曲的思想价值。

相较而言,国际货币基金组织前首席经济学家肯尼斯·罗格夫的预期更为悲观。有乐观预测称,第二季度美国的GDP会下降20%,罗格夫则称“这是低估了疫情对经济的冲击力度”,而投资界普遍认为5月底可实现复工、到年底能完全恢复正常,更是低估了尾部风险。

一、制定出台《办法》的背景是什么?

互联网贷款不仅有利于银行提升金融科技水平,促进其转型发展,也有利于更好更便捷地满足居民合理消费需求和支持实体经济发展。互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充,可以服务传统金融渠道难以触及的客户群体,其普惠金融特性较为突出。为此,《办法》按照法律法规和“放管服”改革的要求,不设行政许可,商业银行均可按照《办法》规定开展互联网贷款业务。另一方面,在强化风险管理、加强监管的同时,对用于生产经营的个人贷款和流动资金贷款授信额度及期限作了相应灵活处理,有助于确保通过互联网渠道开展小微企业融资的连续性,提升小微企业和小微企业主信用贷款的占比,在疫情防控和经济下行压力增大的关键期可以有效支持实体经济。

近年来,商业银行互联网贷款业务快速发展,各类商业银行均以不同方式不同程度地开展互联网贷款业务。与传统线下贷款模式相比,互联网贷款具有依托大数据和模型进行风险评估、全流程线上自动运作、无人工或极少人工干预、极速审批放贷等特点,在提高贷款效率、创新风险评估手段、拓宽金融客户覆盖面等方面发挥了积极作用。与此同时,互联网贷款业务也暴露出风险管理不审慎、金融消费者保护不充分、资金用途监测不到位等问题和风险隐患。

根据上述定义,以下贷款不属于《办法》规范的范畴,仍适用现有授信、贷款等相关监管规制。一是线上线下结合,贷款授信核心判断仍来源于线下的贷款。例如,目前大多数所谓的线上企业流动资金贷款、供应链融资等,商业银行贷款调查、风险评估和预授信等实质风险评估环节均在线下完成,出于便利借款人和提高效率考虑将贷款申请及后续操作环节于线上完成。二是部分抵质押贷款。例如以房屋等资产为抵押物发放的贷款,押品的评估登记等手续需要在线下完成。三是固定资产贷款。因固定资产贷款涉及较多线下审查内容,不属于《办法》互联网贷款定义范围内的贷款。

谈及对中国经济的预测,北京大学国家发展研究院名誉院长林毅夫表示,中国出口会明显受到重创。出口贸易是中国经济增长的主要推动力之一,今年1月至2月,按美元计价,中国出口下跌17.2%,而3月由于欧洲和美国开始“封城”“封国”,出口可能继续下跌。(完)

六、《办法》如何体现服务实体经济的思路?

菲尔德预计,整体欧元区今年可能会出现负增长2.1%。意大利可能要下跌3.6%。若德国能实现“V”型复苏,其他欧洲国家在2021年也会实现正增长。此外,由于英国已经“脱欧”,经济下滑幅度将稍小于其他几个主要欧洲国家。美国的情况较为乐观,虽然2020年预计GDP负增长0.4%,但预计2021年将回到2.6%。日本在今年也会陷入衰退,经济增速预计负1.6%。

在与合作机构共同出资发放贷款时,商业银行应当按照自主风控的原则审慎开展业务,避免成为单纯的资金提供方。《办法》要求商业银行建立健全内部管理制度,独立进行风险评估和授信审批,按照适度分散的原则选择合作机构,避免对合作机构的过度依赖;同时要求银行将与合作机构共同出资发放贷款总额纳入限额管理,并对单笔贷款出资比例实行区间管理。

中国银保监会有关部门负责人就《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》答记者问

二是抗疫歌曲应具有对现实生活体验的深度。创作者既要有对这场全民战争的“感性”“主观性”认知,又要有对这场战争认识方面的“理性”“客观性”升华,这要求创作者对抗疫的现实生活有深切体验。创作者对现实生活体验的深浅,又具体表现在能否做到聆听人民心声,将个体体验融入民众的群体意识之中。这要求抗疫歌曲的创作者,既能将群体性的意志——抗疫,进行个体性的体验;也能将群体性的题材——抗疫,进行个体化的艺术表达。只有深切反映群体关注的主题,凝聚群体意志,勃发群体激情,引发群体共鸣,真正做到“自我”与“大我”的结合,才能得到听众的认可。

制定《办法》是完善我国商业银行互联网贷款监管制度的重要举措,有利于弥补制度短板,防范金融风险、提升金融服务质效。下一步,银保监会将根据社会各界反馈意见,进一步修改完善《办法》并适时发布实施。

二、《办法》制定遵循的基本原则是什么?

四是强化消费者保护。明确商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制,对借款人数据来源、使用、保管等问题提出明确要求。《办法》还规定,商业银行应当加强信息披露,不得委托有违法违规记录的合作机构进行清收。

为尽可能地保证现有互联网贷款业务的连续性和保护客户权益,《办法》按照“新老划断”的原则,设置2年过渡期。《办法》实施之日起,新增业务应当符合《办法》规定。过渡期结束后,商业银行存量互联网贷款业务应遵守本《办法》规定。

四是抗疫歌曲应当具有艺术表达的精度。歌词与音调旋律创作,是歌曲创作者艺术表达的基础手段。当前抗疫歌曲质量上的参差不齐,与抗疫歌曲创作者的艺术表达能力密切相关。某些应景式的、蹭热点的、作秀炫技的、苍白空洞的所谓“抗疫歌曲”,除了缺乏主题思想提炼的高度、现实生活体验的深度、情感表现的温度之外,轻视、忽视艺术表达也是一个重要原因。聆听那些被人们认可、在社会上产生影响的抗疫歌曲,可以发现,所谓抗疫歌曲应当具有艺术表达的精度,实质是要求我们的创作者,依据抗疫歌曲的主题,依据人民和社会的需求,依据人民大众的审美情趣,尽可能精准地进行艺术表达。

七、《办法》对消费者权益保护提出哪些要求?

毛根洪表示,无症状感染者也有可能成为传染源。“无症状感染者虽然携带病毒的数量比较少,传播能力相对较弱,但是我们对无症状感染者的密切接触者,与确诊病例的密切接触者一样,要进行医学观察。目前与该名人员有关的密切接触者都已经按照相关规定要求,在属地进行集中隔离医学观察。”

地方法人银行应当坚守发展定位,在开展互联网贷款业务时主要服务当地客户。考虑到各家银行互联网贷款业务开展情况以及风险管理能力差异性较大,《办法》暂未对地方法人银行开展跨区互联网贷款业务设置统一的定量指标进行限制,但地方法人银行应结合自身风控能力审慎开展此类业务,并确保有效识别和监测跨区互联网贷款业务开展情况。同时,监管机构有权根据商业银行跨区业务的规模、风险水平等提出进一步审慎性监管要求。

二是明确风险管理要求。商业银行应当针对互联网贷款业务建立全面风险管理体系,在贷前、贷中、贷后全流程进行风险控制,加强风险数据和风险模型管理,同时防范和管控信息科技风险。

部分无实体经营网点,业务主要在线上开展的银行不受《办法》关于跨区经营的限制。

应该说,广大音乐工作者对抗疫的反应是迅速的,歌曲创作非常丰富。但毋庸讳言,数量虽多,但质量参差不齐。在大量优秀歌曲之外,也出现了些许苍白空洞、投机应付、游离主题之作。这就提出了一个严肃的考题:人民和社会需要怎样的抗疫歌曲?

五是加强事中事后监管。《办法》对商业银行提交互联网贷款业务情况报告、自评估、重大事项报告等提出监管要求。监管机构实施监督检查,对违法违规行为依法追究法律责任。

《办法》制定主要遵循以下基本原则:一是坚持立足当前与着眼长远相结合。商业银行互联网贷款业务已有数年发展历程,行业也积累了很多实践经验,《办法》将现有互联网贷款业务纳入规范化轨道,促进新业态的健康发展。同时,适应金融科技发展的趋势,抛弃一刀切的简单监管思路,原则导向为主,并预留监管政策空间。二是坚持服务实体经济与防控金融风险相结合。《办法》支持商业银行通过互联网贷款业务践行普惠金融,满足居民和小微企业的融资需求,提高金融便利度和普惠覆盖面。与此同时,坚持问题导向,注重防控金融风险,提出全面风险管理要求,传导合规审慎开展互联网贷款的理念,防止各类风险积聚。三是坚持鼓励创新与加强监管相结合。一方面,坚持审慎包容的监管态度,鼓励商业银行稳步探索产品和服务创新,不断提高自主风险管控能力。另一方面,加强事中事后监管,压实商业银行风险管理的主体责任。

为强化现有存量业务的规范,《办法》规定实施之日起一个月内,商业银行应当将业务规划、风险管控措施、存量业务、金融消费者权益保护等情况报告监管机构。监管机构在对上述报告进行评估时发现不符合本《办法》要求的,应当采取相关监管措施。商业银行存量业务需要整改的,应对照《办法》制定相应的过渡期整改计划与上述报告同步报告监管机构,由监管机构监督其有序实施。

现行相关管理办法未完全覆盖上述问题,且商业银行互联网贷款对客户进行线上认证,实际上已突破了面谈面签和实地调查等规定。因此,有必要尽快补齐制度短板,促进互联网贷款业务规范发展。

四、《办法》对防控互联网贷款风险,有哪些针对性措施?

八、《办法》是否限制地方性商业银行跨区展业?

互联网贷款除应遵守《办法》规定外,也应遵守现有相关监管规制中关于授信、贷款等一般规定。

为规范商业银行互联网贷款业务经营行为,促进互联网贷款业务平稳健康发展,银保监会起草了《商业银行互联网贷款管理暂行办法(征求意见稿)》(下称《办法》)。银保监会有关部门负责人就相关问题回答了记者提问。

在过渡期安排方面,按照“新老划断”原则设置过渡期,过渡期为《办法》实施之日起2年。过渡期内,商业银行对照《办法》制定整改方案并有序实施,存量业务到期自动结清。过渡期结束后,商业银行不得再发放或者存续违反《办法》规定的互联网贷款。

“无症状的感染者不在每天常规的疫情通报范围内,但是无症状感染者在集中隔离期内出现症状的,要把他归入确诊病例,予以报告和通报。”毛根洪说。

“在当前的危机形势下,预计债务将会高企,美国债务水平可能会增加5至10万亿美元。虽然各国政府已经出台了一些刺激措施,但公共和私人部门的违约可能会持续增加。”罗格夫说。

此前,该市10日曾通报过一名无症状感染者病例。3月7日,杭州从一名法国回杭人员的鼻咽拭子样品里检测到新型冠状病毒核酸,该人员无明显的临床症状,无发热、咳嗽,也无肺炎影像学改变。根据国家卫生健康委《新型冠状病毒肺炎防控方案(第六版)》中有关定义,该人员为新冠病毒的无症状感染者。(完)

互联网贷款业务具有高度依托大数据风险建模、全流程线上自动运作、极速审批放贷等特点,易出现过度授信、多头共债、资金用途不合规等问题。为有效防控互联网贷款业务风险,《办法》重点从以下方面进行规范。一是明确互联网贷款小额、短期的原则,对消费类个人信用贷款授信设定限额,防范居民个人杠杆率快速上升风险。二是加强统一授信管理,防止过度授信。商业银行应当全面了解借款人信用状况,并通过风险监测预警模型持续性进行监测和评估,发现预警触发条件的,应及时预警。三是加强贷款支付和资金用途管理。商业银行对符合相应条件的贷款应采取受托支付方式,并精细化受托支付限额管理。贷款资金用途应当明确、合法,不得用于购房、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资,不得用于固定资产和股本权益性投资等。如发现贷款用途违法违规或未按照约定用途使用的,应当采取措施提前收回贷款。四是对风险数据、风险模型管理和信息科技风险管理提出全流程、全方位要求,压实商业银行的风险管理主体责任。五是强化事中事后监管。监管机构对商业银行互联网贷款情况实施监督检查,建立数据统计与监测机制,并可根据商业银行的经营管理情况、风险水平等因素提出审慎性监管要求,严守风险底线。

《办法》以互联网贷款开展中消费者保护的痛点、难点为出发点和落脚点,针对互联网贷款中存在的信息披露不充分、数据保护不到位、清收管理不规范等损害金融消费者权益的问题,《办法》在多个章节全面提出消费者保护要求。一是商业银行应当建立互联网借款人权益保护机制,将消费者保护嵌入互联网贷款业务全流程管理,做到卖者尽责。二是围绕借款人数据来源、使用、保管等问题,对商业银行提出明确要求,特别对取得借款人风险数据授权时进行了具体规定。三是要求商业银行落实向借款人的充分信息披露义务,应充分披露贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉等信息,切实保障客户的知情权和自主选择权。四是严格禁止商业银行与有违规收集和使用个人信息、暴力催收等违法违规记录的第三方机构合作。

目前,商业银行通过多种方式与第三方机构合作开展互联网贷款业务。有效规范的合作在一定程度上有利于各类机构之间优势互补、提高效率,但部分银行对合作机构管理较为粗放,如没有建立全行统一的管理制度、合作机构资质存在缺陷、对合作机构的持续性管理不足等,引发银行声誉风险。为引导商业银行审慎开展与合作机构的合作,防止合作机构风险向银行传染,《办法》要求商业银行对合作机构从准入到退出建立全流程、系统性的管理机制,提升其精细化管理能力。一是商业银行应当建立各类合作机构的全行统一的准入机制,并实施分层分类管理。商业银行应当从经营情况、管理能力、风控水平等方面对合作机构进行准入前评估,合作机构资质应和其承担的职能相匹配。二是商业银行与合作机构签订的书面合作协议中,应明确合作范围、操作流程、各方权责、风险分担、客户权益保护等内容。合作协议应体现收益和风险相匹配的原则。三是商业银行应当向借款人充分披露自身与合作机构的信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利义务等,避免客户产生品牌混同。四是商业银行应当持续对合作机构进行管理,定期进行全面评估;发现合作机构无法继续满足准入条件的,应当及时终止合作关系。

新冠肺炎疫情的肆虐,给人们带来了惊恐和不安。在这场抗疫的全民战争中,我们的党、政府和人民都经受着考验。疫情防控不只是医药卫生问题,各项工作都要提供支持。响应党中央的号召,广大音乐工作者挺身而出,用歌曲艺术形式,记录抗疫历程,礼赞抗疫英雄,讴歌抗疫过程中体现出的民族精神。

《办法》将互联网贷款定义为“商业银行运用互联网和移动通信等信息通信技术,基于风险数据和风险模型进行交叉验证和风险管理,线上自动受理贷款申请及开展风险评估,并完成授信审批、合同签订、放款支付、贷后管理等核心业务环节操作,为符合条件的借款人提供的用于借款人消费、日常生产经营周转等的个人贷款和流动资金贷款。”

三是抗疫歌曲应当具有情感表现的温度。抗疫时期,各类人员的情感表现是直观的、深沉的、集中的、迸发性的。目前抗疫歌曲情感表现的温度,主要体现在:对人城一体、家国同运的家国情怀的弘扬,如《多难兴邦》《武汉力量》(田清泉词,罗秦川曲)等;对抗疫一线医务人员、科研人员、人民子弟兵等的颂扬,如《天使在人间》(周兵词,子荣曲)《最亲的人》(冰洁词,孟勇曲)等;对全民参与抗疫战争、万众一心克服时艰的担当精神的张扬,如《每一朵小花》(唐跃生词,巫定定曲)等;对疫情灾难造成的分离、不幸、苦难、创伤等悲悯情怀的抚慰,如《妈妈,你去哪儿啦》(杨玉鹏词,焦明曲)等。总之,抗疫歌曲对人心向善、构筑人类情感的大情大爱发出了呼唤。“唯乐不可以为伪”,在充满情感表现温度的抗疫歌曲面前,那些缺情少意、虚情假意、矫揉造作甚至无情无义的“作品”,显得多么苍白无力。

歌曲是民众喜闻乐见的艺术类型之一。抗疫时期的歌曲,应当符合这一特殊时期的特别要求,应当具有激发斗志的鼓动性、群体意志的凝聚性、深沉情感的宣泄性、滋润人心的艺术性。这种总体特征,又表现在四个维度上。

三、《办法》定义的互联网贷款的适用范围是什么?